Einblicke in den Alltag einer Finanzberaterin

21.01.2025 | Finanzberatung

Ich hätte es nie gedacht, aber ich habe meinen Traumberuf in einem ganz anderen Bereich gefunden als ursprünglich geplant. 🤯

Was viele nicht wissen: Ich habe einen Master-Abschluss in Biologie, bin aber bereits seit 10 Jahren als Finanzberaterin erfolgreich und mittlerweile, basierend den Bewertungen meiner Klient:innen, sogar die beste Finanzberaterin in ganz Hamburg. 🏆 Wie das sein kann?

🔑 Der Schlüssel war, meine Berufung zu finden:

Ich hatte das große Glück, während meiner Bewerbungsphase auf Marie-Luise Schröder zu treffen, die mir dabei half, meine Stärken und Werte zu identifizieren. Dieses Coaching von vor 10 Jahren hat mich nachhaltig geprägt und mich gelehrt, wie wichtig es ist, bei der Berufswahl nicht den fachlichen Hintergrund an die erste Stelle zu setzen, sondern wie gut der Beruf zur eigenen Persönlichkeit passt.

In meinem Berufsalltag liebe ich es, eigenständig, innovativ und kreativ zu arbeiten. Ich entwickle individuelle Finanzlösungen für meine Klient:innen und verwirkliche dabei meine Vision einer professionellen, bedarfsgerechten und auf die Zukunft ausgerichteten Finanzberatung.💡

💬 Aus dieser persönlichen Erfahrung heraus lautet mein Appell an alle, die auf der Suche nach einem passenden Beruf (oder sogar einer Berufung) sind: 
Besinnen Sie sich auf Ihre Werte sowie Stärken und weniger auf Ihren fachlichen Hintergrund! Manchmal liegen die spannendsten Wege außerhalb der ausgetretenen Pfade...✨

12.07.2024 | Finanzberatung

Sehr geehrter Herr D. U.,

mir liegen schriftliche Belege vor, dass Sie sich in Ihrer Akquisestrategie gerne der Verleumdung bedienen und gezielt ausgewählte Bewertungen aus dem Internet nutzen, um Berater:innen – scheinbar insbesondere jene, die unter dem Dach von MLP arbeiten – schlecht aussehen zu lassen. 🤔

ℹ️ Zu Ihrer Information: Alle Berater:innen, die unter dem Dach von MLP arbeiten sind selbstständig – übrigens genau wie Sie.

Ich persönlich bin gerne bei MLP tätig, denn hier

➡️ genieße ich marktweit geschätzte Aus- und Weiterbildungsmöglichkeiten (die es mir im Übrigen ermöglichen, Ihre fraglichen Empfehlungen fachlich zu sezieren),

➡️ nutze ich eine exzellente Infrastruktur, mit der ich für meine Klient:innen ein begeisterndes Beratungserlebnis schaffe,

➡️ profitiere ich von umfangreichem fachlichen und technischen Support, sodass ich mich auf meine Beraterinnentätigkeit konzentrieren kann.

Sicherlich sind im größten Beratungshaus für Akademiker:innen auch „schwarze Schafe“ zu finden, doch dafür kann und will ich keine Verantwortung übernehmen.

Ich wurde kürzlich gefragt, ob ich - wenn ich die Chance hätte, noch einmal von Vorne zu beginnen - wieder unter dem Dach von MLP starten würde. Meine Antwort nach nun fast 10 Jahren: "Ja, definitiv." Und das, obwohl Menschen, wie Sie das immer mal wieder gegen mich nutzen wollen. 🤷‍♀️ 

Ich finde es sehr traurig, wenn nicht sogar unfassbar schäbig, dass Sie zu solchen Methoden greifen müssen, um Klient:innen für sich zu gewinnen. Auch finde ich es höchst fraglich, dass Sie Menschen unter Vorgaukelung falscher Tatsachen aka „Ich sammle Daten für eine Studie über Nachhaltigkeit. Würdest Du ein paar Fragen beantworten?“ in Ihre Beratung locken. Kreativ sind Sie ja scheinbar.

Apropos Kreativität: Sie haben sich da ein paar starke Buzzwords angeeignet. Dies waren meine Highlights aus Ihren Nachrichten:

🗣 „Das ist Abzocke und sollte verboten werden!“
🗣 „Die MLP-Verkäuferin verspricht Dir das Blaue vom Himmel, damit Du bei ihr bleibst und ihr weiterhin Dein verdientes Geld grundlos schenkst.“
🗣 „… ich will nicht, dass du so stark ausgenutzt wirst.“
🗣 "... mein letzter Versuch, um Dich vor einer finanziellen Katastrophe zu bewahren."

🚨 Kurz gesagt: Sie sind eine Schande für die Branche und schaden all den guten Berater:innen, die - übrigens ohne andere pauschal schlecht zu machen - Tag für Tag das Beste geben, um die Finanzen ihrer Klient:innen optimal aufzustellen.

Mein Rat an Sie: Machen Sie etwas anderes. Mit einem solchen Charakter sind Sie in der Finanzbranche völlig falsch.

MfG
Sandra K. Lekarczyk

06.07.2024 | Finanzberatung

➡️ Ihr Bekannter bespart jetzt den XYZ-ETF? - Den brauchen Sie dann wohl auch. (Oder nicht? 🤔)

➡️ Die Kollegin legt 200€ für ihre Altersvorsorge beiseite? - Dann wird das für Ihre eigene Rente wohl genauso reichen. (Oder nicht? 🤔)

➡️ Das befreundete Pärchen hat eine Immobilie gekauft? - Dann müssen Sie das wohl auch tun. (Oder nicht? 🤔)

➡️ Ihre Eltern haben ihr Eigenheim über einen Bausparvertrag finanziert? - dann sollten Sie wohl auch einen abschließen. (Oder nicht? 🤔)

➡️ Ihre Cousine macht ihre Finanzen selbst? - Dann müssen Sie das wohl ebenso hinbekommen. (Oder nicht? 🤔)

💡 Meine Oma sagte stets: “Nur weil jemand anderes aus dem Fenster springt, musst du das nicht auch machen!"

In dem Sinne: Seien Sie kein Lemming! 🐹
Rennen Sie bitte nicht der Masse hinterher, denn die breite Masse ist nunmal nicht vermögend. Warum sollte sie also als Vorbild für Ihre finanziellen Ziele dienen? 🤷‍♀️

Bitte hinterfragen Sie die Entscheidungen Ihres Umfelds in Bezug auf sich selbst. Nur weil eine Lösung für die Situation einer anderen Person passt (oder gepasst hat), heißt es nicht, dass es auch für Sie die richtige Wahl ist!

UND: Dies gilt natürlich nicht nur für die Finanzen, sondern genauso in allen anderen Lebensbereichen. 😉

01.07.2024 | Finanzberatung

💬 “Die Kombi-Lösung bei der BU ist nicht empfehlenswert.”
💬 “Aktive Fonds sind viel zu teuer.”
💬 ”Die bAV ist immer sinnvoll.”

Sind Ihnen diese Aussagen auch schon begegnet? Dabei handelt es sich um pauschale Aussagen, mit denen ich in meinem Beraterinnen-Alltag sehr häufig konfrontiert werde.

Fällt Ihnen etwas auf? 🤔

Die Argumentation findet stets auf der Produktebene statt! Wie wäre es nun aber, wenn wir uns von der Argumentation auf Produktebene lösen und statt dessen die individuelle Situation der Klientin/des Klienten betrachten?

➡️ Der/die Klient:in hat einen überdurchschnittlich hohen Steuersatz und freut sich über Lösungen, mit denen er/sie die Steuerlast senken kann? - 💥 BAM! Plötzlich ist eine Kombination aus Basis-Rente und BU gar nicht mehr so unpassend.

➡️ Der/die Klient:in möchte ihr Geld nur mittelfristig anlegen? - 💥 BAM! Und schon steht eine Anlage mit aktivem Risikomanagement in einem ganz anderen Licht da.

➡️ Der/die Klient:in möchte ihren/seinen Arbeitgeber zeitnah wieder wechseln? - 💥 BAM! In diesem Fall ist eine flexiblere Altersvorsorge-Lösung angemessener. Die bAV kann ggf. beim neuen Arbeitgeber ergänzt werden.

😩 “Aber die Kombi-Lösung ist viel zu unflexibel!” - Bitte, was spricht denn dann dagegen, eine Basis-BUZ mit einer SBU zu kombinieren? Auf diese Weise können Hashtag#steuern gespart werden und der Klient/die Klientin kann perspektivisch selbst entscheiden, in welchem dieser Bausteine er/sie die Absicherung erhöhen möchte.

Gleiches gilt für die - meiner Meinung nach - leidige Diskussion, ob aktives oder passives Investment besser ist. Es kommt eben auf das Ziel der/des Beratenden an! Und es spricht auch nichts dagegen, beide Lösungen in einer individuellen Hashtag#strategie zu kombinieren - sofern der Klient/die Klientin dies möchte.

Genauso, wie es nicht DIE eine Altersvorsorge-Lösung gibt. Aber es gibt eine individuelle Lösung, die aus verschiedenen Altersvorsorge-Bausteinen bestehen darf. 👌🙂

📣 Mein Appell an Kolleg:innen lautet daher: Hören Sie bitte auf, auf Produktebene zu beraten und nutzen Sie Ihr umfangreiches Wissen zu Produkten und Lösungen für ein individuelles Konzept, das ganz im Sinne Ihres Klienten/Ihrer Klientin steht!

Eben: 

Von der Pauschalberatung zur Individualberatung! ✅

Oder auch: 

Von der Produktberatung zur Konzeptberatung! ✅

28.06.2024 | Finanzberatung

Kürzlich kontaktierte mich eine Klientin, die ich schon sehr lange, sehr eng betreue. Unsere Beziehung ist sehr freundschaftlich, weshalb mich nicht wundert, dass sie mit folgendem Anliegen umgehend zu mir kam:

Sie wurde über Instagram von jemandem angeschrieben, der ihr Fragen zu ihrer veganen Lebensweise stellen wollte - für eine Untersuchung, die er leiten würde. Meine Klientin sagte nur zu gern zu. Gerne wollte sie anderen mit ihren Informationen helfen. 🌱

Dieser Studienleiter entpuppte sich als - in ihren Worten - “Versicherungsmensch” und erkundigte sich, was sie denn von nachhaltigen Versicherungen halten würde. Wenn sie ihm sagen würde, welche Verträge sie hätte, könne er sie auf die Nachhaltigkeit hin prüfen. Dies kam dabei raus:

🚨 Sie solle ihre Basis-Rente beitragsfrei stellen, denn sie wäre nicht für sie geeignet. 
➡️ Es handelt sich dabei um einen insolvenzgeschützten Vetrag, der eine Beitragsbefreiung im BU-Fall inkl. Passivdynamik beinhaltet. Diesen Vertrag hatten wir mit vereinfachter Gesundheitsprüfung abschließen können, bevor bei meiner Klientin Rheuma diagnostiziert worden ist. Dieser Vertrag ergänzt die BU meiner Klientin und stellt im BU-Fall ihre Altersvorsorge sicher.

🚨 Die Fondsauswahl in den bestehenden Verträgen sei viel zu riskant und nicht für sie geeignet. Sie würde eher Geld verlieren. Die Fonds, die er empfehlen würde, wären wohl noch recht jung, aber deutlich besser. Das könne man an der Entwicklung der vergangenen drei Jahre erkennen. 
➡️ Meine Klientin ist 31 Jahre alt und hat noch etwas Zeit bis zum Ruhestand. Dies rechtfertigt Fonds/ETFs mit 100% Aktienanteil, zumal sie auch über die Chancen und Risiken aufgeklärt ist.

🚨 Anstatt ihrer flexiblen Fonds-/ETF-Police würde er ihr den gleichen Tarif in der Honorar-Variante empfehlen. Das Honorar sei mit 5.000€ viel günstiger, als die Kosten des bestehenden Vertrages, die bei 2,5% liegen würden.
➡️ Dadurch, dass meine Klientin ihren Vertrag schon längere Zeit bespart, hat sie die Abschlusskosten bereits abgegolten. Mit dem Honorar würde sie diese doppelt zahlen. Die Verwaltungskosten schlug sie selbst nach. Diese liegen eben nicht bei den gesetzlich maximal möglichen Kosten von 2,5%, sondern bei <1%.

🚨 Er zeigte meiner Klientin eine beliebige Bewertung aus dem Internet, wo jemand schlechte Erfahrungen mit einem MLP-Berater gemacht hatte. 
➡️ MLP-Berater*innen sind selbstständig und nutzen die Infrastruktur von MLP. Mit der Falschberatung von Kolleg*innen habe ich nichts zu tun.

Ganz ehrlich: Ich weiß nicht, ob ich laut lachen oder weinen soll. Denn solche Methoden scheinen heutzutage gar nicht mal selten. Solche “Versicherungsmenschen” sorgen dafür, dass das Vertrauen in jede Art von Finanzberatung schwindet, obwohl ausreichend Studien zeigen, dass sie dringend gebraucht wird!

08.08.2024 | Geldanlage

Kennen Sie dieses Zitat?

“I think everything in life is art. What you do. How you dress. The way you love someone and how you talk. Your smile and your personality. What you believe in, and all your dreams. The way you drink your tea. How you decorate your home. Or party. Your grocery list. The food you make. How your writing looks. And the way you feel. Life is art.” - Helena Bonham Carter

Genau so fühlte ich mich heute - wie eine Künstlerin - als ich im Check-Up-Gespräch gemeinsam mit meiner Klientin ihr Depot optimiert habe. 🖌

🎨 Unser kleines Kunstwerk:
Das Depot meiner Klientin ist in den letzten Jahren stark gewachsen. Einzelne Titel hatten mittlerweile ein Übergewicht erreicht, das nicht mehr ihrer ursprünglichen Risikoneigung entsprach. Zeit für ein Rebalancing!

💰 Gewinne realisieren:
Wir haben einige stark gewichtete Titel reduziert.


⚙ Neuverteilung:
Mit den freigesetzten Mitteln konnten wir andere Titel aufstocken und den Anteil an europäischen Titeln sowie Aktien von Nebenwerten erhöhen.

📊 Diversifikation:
Wir haben nicht nur die Risikoverhältnisse wiederhergestellt, sondern auch für eine breitere Diversifikation gesorgt.

🌱 Nachhaltigkeit:
Jede Ergänzung musste einem Nachhaltigkeits-Check standhalten, denn meiner Klientin ist es wichtig, bestimmte Branchen vom Investment auszuschließen.

Wir haben umverteilt, gestreut und gefiltert, bis das kleine Kunstwerk fertig und meine Klientin mit der Aufteilung zufrieden war.  😊

Und Sie?
Wie schaut es bei Ihnen aus? Ist auch Ihr Depot ein kleines Kunstwerk oder bevorzugen Sie wenig Komplexität und eine „klare Linie“?

04.07.2024 | Geldanlage

Vermögensdepot eröffnen, “Mainstream-ETF” rein und fertig ist die Hashtag#Geldanlage? - Kann funktionieren, tut es aber häufig eben nicht.

Warum? Weil die Anlage nicht zum Anleger/zur Anleger:in und zum Anlageziel passt. Die Konsequenzen:

🚫 Das Ergebnis stimmt nicht.
🚫 Der Sparvorgang wird vorzeitig abgebrochen.
🚫 Frustration hält Einzug.

Und für die Zukunft gilt dann: “Geldanlage ist nichts für mich.”😞

Haben Sie sich schon mal gefragt, warum in Deutschland die kapitalmarktabhängige Geldanlage so unterrepräsentiert ist? - “Ich habe schon mal schlechte Erfahrungen gemacht.”, lautet da eine häufige Begründung.

📈 Wie funktioniert also eine individuelle Geldanlage?

➡️ Sie ist auf die Hashtag#Anlageziele zugeschnitten und stimmt die Fonds auf die gewünschten Anlagezeiträume ab.

➡️ Sie berücksichtigt die individuelle Hashtag#Risikotoleranz des Anlegers/der Anlegerin und mutet ihm/ihr nicht mehr zu, als er/sie im Ernstfall ertragen kann. Bestenfalls weiß der Anleger/die Anlegerin auch, wie er/sie sich bei Krisen am besten verhält. Hashtag#Verhaltenscoaching

➡️ Sie geht von einem realistischen Renditeziel auf den gewünschten Anlagezeitraum aus und passt die Sparrate entsprechend an. So werden Erwartungen richtig gesetzt und Enttäuschungen vermieden.

➡️ Sie berücksichtigt Hashtag#Nachhaltigkeit, sofern vom Anleger/von der Anlegerin gewünscht - eben weil nicht jede:r in Rüstungsgüter investiert sein möchte.

➡️ Sie passt sich auf Veränderungen im Leben an, indem sie regelmäßig auf die oben genannten Aspekte hin überprüft wird.

🚨 Das wird Ihnen zu kompliziert und Sie wollen es lieber “einfach” halten? Das können Sie gerne tun. Doch bitte bedenken Sie, dass die einfachste Lösung in aller Regel eben nicht die beste Lösung ist. 

💡Und um die beste Lösung zu finden, gibt es eben professionelle Ansprechpartner:innen wie mich, die Sie Schritt für Schritt zu Ihrer individuellen Geldanlage begleiten.

Wie sieht es bei Ihnen aus? Investieren Sie noch “mainstream” oder ist Ihre Geldanlage bereits auf Sie zugeschnitten? 😉

19.06.2024 | Immobilie

Heiraten. Kinder kriegen. Haus kaufen. Baum pflanzen. 🌳 - Der wohl häufigste Lebenslauf in der Generation meiner Eltern und Großeltern. Aber ist dieser Verlauf noch zeitgemäß oder lohnt es, sich von Konventionellem zu lösen und die Alternativen zu betrachten? 🤔

Verstehen Sie mich bitte nicht falsch: All diejenigen, für die dieser Ablauf persönliche Erfüllung bedeutet und das Eigenheim für Selbstverwirklichung steht, unterstütze ich sehr gerne bei der Planung und Finanzierung dieser Vorhaben (zumindest bei den finanziellen Aspekten). Doch immer häufiger tragen meine Klient*innen den Wunsch nach Flexibilität an mich heran.

Insbesondere bei den Akademiker*innen, die ich betreue, beobachte ich eine hohe Fluktuation in Bezug auf den Arbeitgeber und Beschäftigungsstandort. Viele wollen sich gar nicht langfristig an einen Standort binden. Die vermietete Immobilie bietet da eine interessante Möglichkeit, in Sachwerte zu investieren und gleichzeitig beim eigenen Lebensmittelpunkt flexibel zu bleiben. Und nicht nur das, sie bietet im Vergleich zur selbstgenutzten Immobilie weitere Vorteile:

✅ Die Investition kann wohnortunabhängig erfolgen - bestenfalls an einem Standort, wo die Nachfrage nach Wohnraum hoch und Immobilie erschwinglich sind.

✅ Steuerliche Vorteile können in Anspruch genommen werden, z.B. indem die Finanzierungszinsen sowie der Gebäudewert (Abschreibung für Abnutzung, AfA) steuerlich geltend gemacht werden.

✅ Die Investition kann auf einen kürzeren Betrachtungszeitraum abgestellt und das Objekt nach Ablauf der Spekulationsfrist steuerfrei veräußert werden, z.B. wenn der Erlös dann doch für ein Eigenheim genutzt werden soll.

“Da habe ich ja noch gar nicht drüber nachgedacht…” - ist der wohl häufigste Kommentar, wenn ich mit meinen Klient*innen das erste Mal über die Investition in eine fremdgenutzte Immobilie spreche. Und gar nicht mal so selten führt dieser erste Gedanke zum ersten Objekt in einem zukünftigen Immobilienportfolio. 🏢

Sie möchten mehr über diese Möglichkeit erfahren und darüber, wie ich Sie auf dem Weg dorthin unterstützen kann? Schreiben Sie mir eine Nachricht! ✉️

16.06.2024 | Geldanlage

Ich betreue seit ca. 5 Jahren eine Klientin ganzheitlich bei ihren Hashtag Finanzen. Sie arbeitet in der Pflegedienstleitung und kam zu mir, weil sie erstmalig Geld anlegen wollte. Gemeinsam haben wir ein breit gestreutes Depotkonzept aus Aktienfonds/Etfs und Mischfonds erarbeitet, weil sie auch kurzfristiger Geld für Anschaffungen verfügbar haben wollte.

Gestern erhielt ich nun die folgende Nachricht:

"Hallo Sandra, ich wollte dir nur mitteilen, dass ich künftig eine andere Anlagestrategie verfolge, ohne Fondsmanager. Sorry! Ich mache gerade eine Fortbildung zum Thema 'Finanzwesen' und werde es zeitnah eigenständig managen! Ich weiß, du bist da anderer Meinung und siehst da Risiken, die ich jedoch in Kauf nehme. Du hast dir unendlich viel Mühe mit mir gemacht und dir viel Zeit genommen! Dafür bin ich dir sehr dankbar. Mit zunehmendem Wissen über Investments möchte ich die Möglichkeit nutzen, über Online-Broker 'kostengünstiger' zu investieren. Meine Fortbildung dauert noch ca. 3 Monate. Alles, was du mir gezeigt hast, nehme ich gerne mit geringen Kosten mit. Ich war erschrocken, wie wenig meine Fonds gestiegen sind - da ist einfach mehr möglich für mich! Ich hoffe, dir geht es gut und du hast ein bisschen Verständnis für mich?! Alles Liebe, S.”

Warum mich diese Nachricht so beschäftigt?

1️⃣ In den (Sozialen) Medien wird oft das Bild vermittelt, dass jede*r ganz einfach Fondsmanager*in sein kann und alles, was man dafür braucht, lediglich eine 3-monatige Fortbildung ist, die man nebenberuflich absolvieren kann. Dies vereinfacht die Komplexität der Materie und führt dazu, dass Menschen die Risiken und Herausforderungen der Finanzmärkte unterschätzen.

2️⃣ Es scheint mittlerweile so, als gäbe es nur eine Anlagelösung: ETFs. Diese werden oft als Allheilmittel dargestellt, unabhängig von Anlagezeiträumen oder individuellen Risikopräferenzen. Dabei können ETFs nicht für jede Anlagestrategie und jede*n Anleger*in die beste Lösung sein - insbesondere dann, wenn es sich NICHT um langfristige Anlagezeiträume handelt.

3️⃣ Eine fundierte Beratung und Aufklärung durch ausgebildete Berater*innen, die Neu-Anleger*innen an den Kapitalmarkt heranführen wird oft für selbstverständlich und nicht vergütungswürdig empfunden - auch wenn es sich um eine hochqualifizierte Dienstleistung handelt.

4️⃣ Das Vergütungsmodell von Online-Brokern wird nur oberflächlich betrachtet und versteckte Gebühren (Spreads) werden weder transparent nachvollzogen, noch hinterfragt.

5️⃣ Die langfristigen Renditeerwartungen werden meist auf Basis der vergangenen 10 Jahre getroffen, die eine außergewöhnlich positive Marktphase abdecken. Diese Rückschlüsse auf die Zukunft können trügerisch sein und zu überzogenen Erwartungen führen.

Mein Fazit: Es ist großartig, dass immer mehr Menschen sich für Finanzen interessieren und ihre eigenen Anlageentscheidungen treffen wollen, doch sollte dies stets in einem realitätsnahen Rahmen geschehen!

09.07.2024 | Money Management



"Ich möchte nicht verzichten. Ich will das Leben jetzt genießen!" - Das sollen Sie auch tun, nur umso besser, wenn Sie dies auch langfristig tun könnten, oder? 😃 

Viele Menschen setzen leider Sparen mit Verzicht gleich. Sie geben erst aus und sparen dann den Rest. Doch wenn am Ende des Monats nichts übrig bleibt, wird eben nichts gespart. Schade. Wie wäre es stattdessen mit einer gesunden Balance zwischen Ausgeben und Sparen? 🤔

💡Eine Idee: Budgets für beides festlegen und ausbalancieren.

1️⃣ Dies ist eines der ersten Dinge, die ich mit meinen Klient*innen mache: Wir verschaffen uns einen detaillierten Überblick über die Einnahmen und Ausgaben. Welcher Teil des Budgets wird unbedingt benötigt und welcher wäre theoretisch frei?

2️⃣ So wie man einen Sparbetrag definiert, definieren wir auch ein Konsumbudget. Dieses geht – analog zu einem Spar- oder Investmentbetrag – dann bestenfalls zum Anfang des Monats per Dauerauftrag auf ein separates Konto. Et voilà:

➡️ Volle Transparenz bei den Konsumausgaben.

➡️ Die Konsumausgaben können jederzeit über die Höhe des Budgets justiert werden.

➡️ Lifestyle-Inflation wird vermieden, weil man selbst für die Anpassung des Budgets verantwortlich ist. So kann auch eine Gehaltserhöhung beiden zu Gute kommen: dem Konsum und dem Sparen.

Und schon haben wir eine Balance – und Potenzial für den Vermögensaufbau! 🚀

23.01.2025 | Altersvorsorge

 Eine spannende Umfrage zur Altersvorsorge eröffnet Potenzial zur Diskussion: Laut einer repräsentativen Umfrage der LV1871 wünscht sich die Mehrheit der Deutschen eine Altersvorsorge-Beratung, die nicht länger als zwei Stunden dauert. 🚫⌚

Wenn ich mich richtig erinnere, gab es im letzten Jahr eine weitere Studie, die ergab, dass die Mehrheit der Deutschen bereit wären, bis zu 50€ für eine solche Beratung zu bezahlen. 💶

Zugegeben: Das macht mich fassungslos.😳 
Insbesondere, wenn ich darüber nachdenke, was alles zu einer qualifizierten Altersvorsorge-Beratung dazugehört:

➡️ Persönliche Situation aufnehmen, um den individuellen Bedarf korrekt einschätzen zu können.

➡️ Rentenlücke berechnen, und dabei auch das Budget für die Krankenversicherung im Rentenalter berücksichtigen.

➡️ Kapitalbedarf ermitteln: Wie viel Geld wird benötigt, um die Rentenlücke zu schließen?

➡️ Passende Sparrate finden: Sie sollte realistisch sein und zur aktuellen finanziellen Situation passen.

➡️ Altersvorsorge-Bausteine erklären: Vor- und Nachteile der verschiedenen Möglichkeiten transparent darstellen, um eine fundierte Entscheidung zu ermöglichen.

➡️ Steuerliche Aspekte berücksichtigen: Diese sind oft entscheidend und müssen individuell besprochen werden.

In zwei Stunden ist das schon sportlich. 🤔
Nicht, dass es unmöglich wäre, aber ich fürchte, dass die Fülle an Informationen den Klienten oder die Klientin doch sehr überfordern würde.🤯 

🚨 Steile Hypothese: Wenn man davon ausgeht, dass Altersvorsorge im Verständnis der meisten Deutschen mittlerweile mit dem Einrichten eines ETF-Sparplans gleichgesetzt wird, dann wird das in zwei Stunden zu schaffen sein.

Aber für 50 €? Sorry, da bin ich raus. 🫣 

18.01.2025 | Altersvorsorge

„Das ist mir zu teuer!“💸 – Dieser Satz bleibt auch bei Finanzprodukten nicht aus. Aber: Ist der Blick auf den Preis alleine wirklich ausreichend, um eine gute Entscheidung zu treffen? 🤔

🔍 Ein Beispiel aus meinem Beratungsalltag: 
Eine Klientin kam mit der Überlegung zu mir, ihre bestehende ETF-Police zu kündigen. Der Grund: Sie fand die Kosten im Vergleich zu einem reinen Depot zu hoch. Dies ist auch absolut nachvollziehbar. Bei einer reinen Betrachtung der Kosten schneidet eine ETF-Police definitiv schlechter ab. 

Welche Gründe könnte es also geben, dass man die Police trotz der höheren Kosten weiter bespart?

Im Folgenden meine persönlichen Gründe, weshalb ich mittlerweile selbst fünf verschiedene Fondspolicen u.a. zum Zweck der Altersvorsorge bespare:

💡 höherer Zinseszinseffekt: wegen Steuerstundung während der Ansparphase findet keine Besteuerung statt
💡Halbeinkünfteverfahren(!!!): hälftige Besteuerung der Kapitalerträge bei Kapitalauszahlung nach 12 Jahren Laufzeit, ab dem 62. Lebensjahr
💡 Steuerstundung: keine Steuerabzüge bei Fondswechsel während der Anspardauer
💡 Option auf eine lebenslange Rentenauszahlung
💡 Sicherung der Konditionen: die Kostenstruktur wird in der Fondspolice "eingeloggt", während die Preisstruktur eines Depots veränderlich ist und mit der Inflation jederzeit angepasst werden kann
💡 "Psychologische Schwelle": klare Trennung von mittel- und langfristigem Vermögensaufbau beugt Kapitalentnahmen aus der Altersvorsorge für anderweitige Zwecke vor
💡 Unkompliziertes Risikomanagement: automatisches jährliches Rebalancing (= strategische Umschichtung) ohne Steuerabzug und zusätzliche Kosten
Flexible Einsatzmöglichkeiten: z.B. als Tilgungsersatzmittel im Zuge einer Immobilienfinanzierung

Alles in allem bin ich überzeugt davon, dass meine Policen aufgrund dieser Vorteile die zusätzlichen Kosten auf lange Sicht wieder reinholen werden.

17.07.2024 | Altersvorsorge

📖 Fasziniert las ich heute den Kommentar von Marius Kleinheyer, Senior Research Analyst beim Flossbach von Storch Research Institut, mit dem Titel “Wege zur eigenverantwortlichen finanziellen Vorsorge”.

In diesem Text geht es unter anderem darum, dass Menschen nicht besonders gut darin sind, langfristige finanzielle Entscheidungen zu treffen und diese dann konsequent durchzuhalten.

❓Was dies mit Marshmallows zu tun hat?

Vielleicht erinnern Sie sich noch: Beim Marshmallow-Test ging es um Impulskontrolle. Man legte Kindern einen Marshmallow auf dem Tisch und versprach ihnen einen weiteren Marshmallow als Belohnung, wenn sie den ersten 15 Minuten lang nicht anrührten.

Das Ergebnis: Etwa 30% der Kinder schafften es, die 15 Minuten durchzuhalten. Mit anderen Worten: Die kurzfristige Belohnung wird dem langfristig als richtig anerkannten Verhalten oft vorgezogen.

Wenn ich zur Altersvorsorge berate, begnet mir gar nicht mal so selten der folgende Satz: “Ich möchte jetzt das Leben genießen!” (- Also her mit dem Marshmallow!)

Denn vielleicht habe ich ja später gar keinen Hunger ( = ”Ich glaube nicht, dass ich so alt werde.”) oder ich mag dann gar keine Marshmallows mehr (”Ich brauche in der Rente nicht mehr viel Geld. Ich kann dann je eh nicht mehr viel machen.”)

Die Realität sieht aber leider - oder zum Glück - oft anders aus: Wir werden immer älter und die Wahrscheinlichkeit über 90 Jahre alt zu werden, steigt von Generation zu Generation. Zudem sind Rentner:innen auch heute schon meist alles andere als immobil und hilfsbedürftig. Ganz im Gegenteil: Viele wollen das Leben im Ruhestand erst recht genießen, reisen, Hobbys nachgehen und und und. 🏓🏝️

Der Marshmallow schmeckt dann eventuell sogar doppelt so gut. Da wäre es doch besser gewesen, ihn sich aufzuheben.🫣

Und wissen Sie, was das Schöne ist?

Sie bekommen jetzt sogar zwei (!!!) Marshmallows. 🍡

Nun liegt es bei Ihnen:

1️⃣ Sie können beide direkt wegknuspern. 😋Dann gibt's später eben nichts Süßes mehr.

2️⃣ Sie können einen davon jetzt essen und den anderen lassen Sie sich für später. 🤓

➡️ Wie entscheiden Sie sich?

🚨Sie brauchen jemanden, der Ihnen einen der Marshmallows wegnimmt und für später eintuppert? Kein Problem, ich stelle mich freiwillig zur Verfügung und erarbeite mit Ihnen eine Strategie, wie der zweite Marshmallow möglichst lange hält. 😉

PS: Falls Sie keine Marshmallows mögen, ersetzen Sie sie ruhig durch Ihren persönlichen Lieblings-Schmankerl! 😉