FinanzHäppchen®

Viele Menschen setzen leider Sparen mit Verzicht gleich. Sie geben erst aus und sparen dann den Rest. Doch wenn am Ende des Monats nichts übrig bleibt, wird eben nichts gespart. Schade. Wie wäre es stattdessen mit einer gesunden Balance zwischen Ausgeben und Sparen?

➡️ Schritt 1: Klarheit über Ihre Ausgaben schaffen

Einer der ersten Schritte in meinen Beratungen besteht darin, gemeinsam einen genauen Blick auf Ihre Einnahmen und Ausgaben zu werfen.

- Welche Ausgaben sind fix und unverzichtbar?
- Welche Posten sind variabel und können gestaltet werden?
- Welche Beträge wären theoretisch frei für Sparen oder Investieren?

Viele Menschen erleben in diesem Moment bereits den ersten Aha-Effekt: Transparenz schafft Kontrolle – und Kontrolle schafft Sicherheit.

➡️ Schritt 2: Konsum bewusst gestalten

Die meisten Menschen definieren einen Sparbetrag, aber kein Konsumbudget. Dabei ist genau dieses Konsumbudget oft der Schlüssel zu einem entspannten Umgang mit Geld.

Ich empfehle deshalb, auch den Konsum aktiv zu planen:

1️⃣ Definieren Sie einen festen Betrag, den Sie monatlich für Freizeit, Shopping, Essen gehen, kleine Wünsche oder größere Pläne nutzen möchten.

2️⃣ Überweisen Sie diesen Betrag – genauso wie Ihren Spar- oder Investmentbetrag – direkt zu Beginn des Monats auf ein separates Konto.

So entsteht automatisch Struktur. Und vor allem:
Sie behalten jederzeit den Überblick und können bewusst entscheiden, wie Sie Ihr Geld einsetzen.

Warum dieses System so gut funktioniert?
Ein klar definiertes Konsumbudget bringt mehrere Vorteile mit sich:

 ✅ Volle Transparenz: Sie sehen auf einen Blick, was im Monat noch zur Verfügung steht.

 ✅ Hohe Flexibilität: Sie können das Budget jederzeit nach oben oder unten anpassen – passend zu Lebensphasen, Zielen oder Prioritäten.

 ✅ Schutz vor Lifestyle-Inflation: Statt dass die Ausgaben unbewusst mit jeder Gehaltserhöhung steigen, entscheiden Sie aktiv, wie viel in Konsum und wie viel in Vermögensaufbau fließen soll.

Dieses Vorgehen schafft Freiheit.
Sie genießen Ihr Leben heute – und bauen gleichzeitig die finanzielle Basis für morgen auf.

Fazit: Struktur schafft Raum – für Genuss und Vermögensaufbau

Ein gutes Money Management bedeutet nicht, sich einzuschränken. Es bedeutet, bewusst zu entscheiden, wofür Sie Ihr Geld einsetzen möchten – und sich dabei sowohl Lebensqualität als auch finanzielle Stabilität zu sichern.

Wenn Sie Ihr Budget so strukturieren möchten, dass es zu Ihrem Lebensstil, Ihren Zielen und Ihrer Zukunft passt, unterstütze ich Sie gern. Gemeinsam entwickeln wir ein System, das Ihnen Klarheit, Gelassenheit und echten finanziellen Gestaltungsspielraum gibt.

👉 Wenn Sie herausfinden möchten, wie Ihre persönliche Budget-Balance aussehen kann, lade ich Sie zu einem unverbindlichen Kennenlerngespräch ein.
Hier können Sie einen (Online-)Termin buchen: Zur Terminbuchung

Er vertraute seiner Ärztin. Sie erstellt regelmäßig BU-Gutachten und berichtete von Fällen, in denen Versicherungen nicht gezahlt hätten. Für ihn war das Grund genug, seinen Entschluss infrage zu stellen.

Dass ihn diese Aussage verunsichert hat, verstehe ich gut. Aber sie zeigt auch ein Problem, das in der Versicherungswelt häufiger vorkommt, als man denkt: Einzelfälle werden stärker gewichtet als statistisch belegte Fakten.

Was die Zahlen wirklich zeigen

Schauen wir auf Daten statt auf Einzelbeispiele. Laut dem Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) liegt die durchschnittliche Leistungsquote von Berufsunfähigkeitsversicherungen bei 78 bis 85 %.

Das bedeutet: In der großen Mehrheit der Fälle wird die BU-Rente ausgezahlt.

Die häufigsten Gründe für Ablehnungen haben weniger mit „bösem Willen“ zu tun als mit formalen Umständen:

1️⃣ Fehlende Mitwirkung
Versicherte reagieren nicht auf Rückfragen, liefern keine Unterlagen oder brechen den Prozess ab.

2️⃣ Unvollständige Unterlagen
Medizinische Nachweise fehlen, Gutachten sind widersprüchlich oder werden nicht nachgereicht.

3️⃣ Rücknahme des Antrags
Manche Versicherte entscheiden sich im Laufe des Verfahrens um oder brechen den Antrag wegen der Komplexität ab.

Die Statistik zeigt also: Wer gut beraten ist, seine Unterlagen vollständig einreicht und im Leistungsfall begleitet wird, hat sehr gute Chancen, die vereinbarte BU-Rente zu erhalten.

Warum subjektive Erfahrungen dennoch so wirken

Und trotzdem: Wenn eine Ärztin, der man vertraut, sagt: „Die BU zahlt nicht“, bleibt das hängen. Subjektive Erfahrungen sind emotional, greifbar und oft stärker präsent als nüchterne Zahlen.
Vor allem, wenn sie aus dem persönlichen Umfeld kommen – jemand, den man schätzt, jemand, der vermeintlich „nah dran“ ist.

Versicherungen gehören zudem zu den Themen, die nicht nur rational, sondern auch emotional bewertet werden. Sie berühren Fragen wie Sicherheit, Vertrauen und existenzielle Risiken – all das spielt bei Entscheidungen eine große Rolle.

Die Aufgabe guter Beratung: Rationalität und Bauchgefühl verbinden

Gute Finanzberatung bedeutet nicht, Emotionen auszublenden.
Sie bedeutet, beides ernst zu nehmen: Die rationale Ebene – also Zahlen, Daten, Fakten – und die emotionale Ebene, die oft viel stärker ist, als wir denken.

In Gesprächen mit Klient*innen geht es daher darum, Raum zu schaffen:

✅ für die Fakten,
✅ für subjektive Eindrücke,
✅ für Ängste,

und für Fragen, die vielleicht noch gar nicht gestellt wurden. Erst wenn alles ausgesprochen werden darf, entsteht eine Entscheidung, die wirklich trägt.

Fazit: Gute Entscheidungen entstehen aus Klarheit – nicht aus Einzelfällen. Eine BU-Versicherung ist eines der wichtigsten Absicherungsinstrumente überhaupt. Wer sich allein von persönlichen Erfahrungsberichten beeinflussen lässt, übersieht häufig das große Ganze.

Wenn Sie herausfinden möchten, wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich funktioniert und wie Sie im Leistungsfall optimal begleitet werden können, unterstütze ich Sie gern.

👉 Vereinbaren Sie ein unverbindliches Kennenlerngespräch, um Klarheit über Ihre persönliche Absicherungsstrategie zu gewinnen.

Dieses Gefühl hatte ich kürzlich in einem Check-Up-Gespräch mit einer Klientin. Gemeinsam haben wir ihr Depot überarbeitet, neu strukturiert und an ihre aktuelle Lebenssituation angepasst. Und plötzlich wirkte die Arbeit am Depot wie ein kreativer Prozess – fast wie ein kleines Kunstwerk.

Wie aus einem Depot ein individuelles Kunstwerk wird

Das Depot meiner Klientin war in den vergangenen Jahren stark gewachsen. Einige Positionen hatten sich sehr gut entwickelt und dadurch ein Gewicht erreicht, das nicht mehr zu ihrer gewünschten Risikostruktur passte. Ein guter Zeitpunkt also, um das Gleichgewicht wiederherzustellen – und genau das haben wir Schritt für Schritt getan.

1️⃣ Gewinne realisieren
Einige stark übergewichtete Titel wurden reduziert. Dadurch konnten wir Risiken herausnehmen und gleichzeitig bereits entstandene Gewinne sichern.

2️⃣ Neuverteilung für klare Strukturen
Die freigewordenen Mittel haben wir genutzt, um gezielt andere Positionen zu stärken. Unter anderem haben wir den Anteil an europäischen Titeln erhöht sowie qualitativ hochwertige Nebenwerte ergänzt – passend zu ihrer Risikoneigung und ihren Anlagezielen.

3️⃣ Diversifikation bewusst ausbauen
Anschließend haben wir das Depot breiter aufgestellt, um Schwankungen besser abzufedern und langfristig stabilere Ergebnisse zu erzielen.

4️⃣ Nachhaltigkeit berücksichtigen
Da meiner Klientin bestimmte Branchen wichtig sind – und andere für sie nicht infrage kommen – musste jede Ergänzung einem Nachhaltigkeits-Check standhalten. So spiegelt das Depot nicht nur finanzielle Ziele wider, sondern auch persönliche Werte.

Am Ende entstand eine Struktur, die sowohl zu ihrer Risikoneigung als auch zu ihren Vorstellungen von Nachhaltigkeit passt. Ein Portfolio, das nicht zufällig gewachsen ist, sondern bewusst gestaltet wurde – wie ein Kunstwerk, an dem jedes Detail seinen Platz hat.

Warum dieser Prozess so wichtig ist

Viele Depots entwickeln sich über die Jahre automatisch weiter, weil einzelne Werte stärker steigen als andere. Das führt zu Verschiebungen, die häufig unbemerkt bleiben – aber entscheidende Auswirkungen auf Risiko, Rendite und Stabilität haben können.

Ein regelmäßiger Check-Up schafft Klarheit:

➡️ Wie ausgewogen ist die Aufteilung wirklich?
➡️ Welche Werte haben zu starkes Gewicht?
➡️ Was passt noch – und was müsste angepasst werden?

Eine individuelle Geldanlage ist niemals statisch. Sie verändert sich, so wie sich das Leben verändert. Und genau darin liegt ihre Stärke.

Fazit: Ist Ihr Depot ein Kunstwerk – oder eher ein Zufallsprodukt?
Ob Sie ein Depot mit vielen Farben, Nuancen und Details möchten oder lieber eine klare, einfache Linie bevorzugen – entscheidend ist, dass die Struktur zu Ihnen passt: zu Ihren Zielen, Ihrer Risikoneigung und Ihren Werten.

Wenn Sie Ihr Depot überprüfen, optimieren oder völlig neu gestalten möchten, begleite ich Sie gern dabei. Gemeinsam schaffen wir eine Struktur, die Klarheit, Stabilität und Persönlichkeit vereint.

👉 Vereinbaren Sie ein unverbindliches Kennenlerngespräch, um herauszufinden, wie Ihr individuelles Anlagekonzept aussehen kann.

Der Grund ist so einfach wie entscheidend: Die Geldanlage passt nicht zur Anlegerin oder zum Anleger – weder zu den Zielen noch zur persönlichen Risikoneigung oder zum zeitlichen Rahmen. Die Folgen reichen von enttäuschenden Ergebnissen über abgebrochene Sparvorgänge bis hin zur frustrierenden Überzeugung: „Geldanlage ist nichts für mich.“

Gerade diese Enttäuschung trägt dazu bei, dass die kapitalmarktabhängige Geldanlage in Deutschland bis heute deutlich unterrepräsentiert ist. Viele Menschen berichten von „schlechten Erfahrungen“ – Erfahrungen, die häufig weniger mit dem Kapitalmarkt selbst zu tun haben, sondern vielmehr mit einer unpassenden Strategie.

Was macht eine individuelle Geldanlage aus?

Eine Geldanlage funktioniert langfristig nur dann gut, wenn sie wirklich zu Ihnen passt – und nicht einem allgemeinen Trend folgt. Das beginnt bereits bei den Zielen: Was möchten Sie mit Ihrem Vermögen erreichen, und in welchem Zeitraum?

1️⃣ Klare Anlageziele
Eine passende Strategie richtet die Fonds / ETFs auf diese Ziele aus und sorgt dafür, dass die Struktur zur geplanten Laufzeit passt.

2️⃣ Passende Risikotoleranz
Ebenso wichtig ist die persönliche Risikotoleranz: Eine Geldanlage sollte ambitioniert, aber nicht überfordernd sein. Wer nachts nicht mehr ruhig schlafen kann, wird früher oder später abbrechen – und der Kapitalmarkt „ist schuld“.

3️⃣ Realistische Renditeerwartungen
Auch ein realistisches Renditeziel gehört zur guten Planung. Wenn klar ist, was in welchem Zeitraum erreichbar ist, werden Enttäuschungen vermieden und Erwartungen sauber geführt. Das schafft Orientierung und Stabilität.

4️⃣ Berücksichtigung persönlicher Werte
Auf Wunsch kann die Anlage zusätzlich Nachhaltigkeitskriterien berücksichtigen. Wer bestimmte Branchen oder Geschäftsfelder ausschließen möchte, sollte dies in der Struktur der Geldanlage wiederfinden – nicht erst beim Blick ins Depot überrascht werden.

5️⃣ Regelmäßige Überprüfung und Anpassung
Schließlich ist eine Geldanlage kein starres Konstrukt. Berufliche Veränderungen, Familienplanung, Immobilienerwerb oder geänderte Ziele können Anpassungen erforderlich machen. Eine gute Strategie ist deshalb flexibel und wird regelmäßig überprüft.

Warum „einfach“ nicht automatisch „gut“ bedeutet

Ich begegne häufig dem Wunsch nach einer ganz einfachen Lösung – einem Produkt, das alles erledigt, ohne sich intensiv damit beschäftigen zu müssen. Dieser Wunsch ist absolut nachvollziehbar. Doch die einfachste Lösung ist selten die beste, wenn sie nicht zu Ihren Bedürfnissen passt.

Geldanlage darf unkompliziert sein – aber sie muss individuell sein. Wenn Sie lieber mit einem einzigen ETF arbeiten möchten, ist das möglich. Wenn Sie einen mehrstufigen Vermögensaufbau wünschen, ist das ebenso möglich. Entscheidend ist, dass die Struktur zu Ihnen passt – nicht zu einem allgemeinen Trend.

Fazit: Ihre Geldanlage sollte zu Ihrem Leben passen – nicht umgekehrt. Eine gut durchdachte Geldanlage ist kein Massenprodukt, sondern ein persönliches Konzept. Sie berücksichtigt Ihre Ziele, Ihre Risikotoleranz, Ihre Werte und Ihre Lebenssituation.

Wenn Sie eine Strategie wünschen, die wirklich zu Ihnen passt, unterstütze ich Sie gern. Schritt für Schritt – verständlich, strukturiert und individuell.

👉 Vereinbaren Sie ein unverbindliches Kennenlerngespräch, um herauszufinden, wie Ihre persönliche, maßgeschneiderte Geldanlage aussehen kann.

Ihre Worte waren freundlich und reflektiert. Und doch zeigte ihre Entscheidung ein Phänomen, das ich in der Beratungspraxis immer häufiger erlebe: Die Überzeugung, dass man mit ein paar theoretischen Modulen und einem Online-Broker ein professionelles Anlagemanagement kosteneffizient ersetzen könne. 

Der Fall „Sabine“ – warum mich diese Nachricht bewegt

Die Klientin – nennen wir sie Sabine – kam damals zu mir, weil sie erstmals Geld anlegen wollte. Wir entwickelten gemeinsam ein breit gestreutes Depotkonzept aus Aktienfonds/ETFs und Mischfonds. Wichtig war ihr, dass ein Teil des Vermögens auch kurzfristig verfügbar bleibt, daher die gut durchdachte Form der Diversifikation.

Nun, mitten in einer berufsbegleitenden Finanzfortbildung, schrieb sie mir, sie wolle künftig eigenständig investieren. Verständlich. Der Wunsch nach Selbstbestimmung ist stark – und der Reiz, Kosten zu sparen, oft groß. Doch zwischen einem theoretischen Kurs und einer langfristigen, individuell passenden Investmentstrategie liegen wesentliche Unterschiede.

1️⃣ Die Illusion der Einfachheit: „Fondsmanager*in kann jede*r“
In sozialen Medien wird häufig das Bild vermittelt, dass man mit einem simplen Fortbildungskurs die nötige Expertise erlangt, um die eigene Geldanlage vollständig selbst zu managen.

Die Realität ist komplexer: Professionelles Investieren ist eine Disziplin, die tiefes Fachwissen, Erfahrung, Marktverständnis und ständige Weiterentwicklung erfordert.

Ein Kurs kann Grundlagen vermitteln – aber nicht die professionelle Analyse- und Risikokompetenz ersetzen.
 
2️⃣ ETFs sind kein Allheilmittel
ETFs sind hervorragende Instrumente – aber nicht universell die beste Lösung. Besonders problematisch wird es, wenn sie

⛔ für kurz- oder mittelfristige Ziele genutzt werden,
⛔ ohne Risikoprofil ausgewählt werden,
⛔ als „einzig richtige“ Anlageform dargestellt werden.

ETFs eignen sich vor allem für langfristige Strategien. Doch nicht jedes Ziel ist langfristig – und nicht jeder Anlagezeitraum erlaubt dieselbe Vorgehensweise.

3️⃣ Finanzberatung ist eine qualifizierte und umfassende Dienstleistung – keine Selbstverständlichkeit
Viele unterschätzen, wie viel Expertise, Erfahrung und Verantwortung eine professionelle Beratung umfasst:

✅ Strukturierung des Vermögens
✅ Risikoeinschätzung
✅ Liquiditätsplanung
✅ steuerliche Einordnung
✅ strategische Gewichtung
✅ Markt- und Zyklusverständnis
✅ emotionale Begleitung

Gleichzeitig wird diese Arbeit oft als selbstverständlich betrachtet – oder als etwas, das „eigentlich kostenlos sein müsste“. Doch gute Finanzplanung ist kein Nebenprodukt, sondern ein echter Mehrwert.

4️⃣ Online-Broker sind nicht automatisch günstiger
Online-Broker erscheinen oberflächlich günstig, doch viele Gebührenstrukturen sind weniger transparent, als man denkt:

💶 Spreads
💶 Handelsplatzgebühren
💶 ETF-interne Kosten
💶 Kosten durch suboptimale Ausführung
💶 psychologische Transaktionskosten (häufige Trades, FOMO, Timing-Fehler)

Wer nur den offensichtlichen Kostenblock vergleicht, sieht häufig nicht das gesamte Bild.

5️⃣ Die verzerrte Erwartungshaltung durch außergewöhnliche Marktjahre
Viele Anlegerinnen und Anleger orientieren sich an den letzten zehn Börsenjahren – einer Phase, die außergewöhnlich positiv verlief. Wer diese Ausnahmejahre als Maßstab für zukünftige Renditen nutzt, riskiert Fehlentscheidungen und überschätzte Erwartungen.

Nachhaltige Geldanlage braucht Geduld, Erfahrung und das Verständnis, dass Märkte sich in Zyklen bewegen. Ein Einsteigerkurs kann Grundlagen schaffen – aber nicht die Fähigkeit ersetzen, diese Zyklen einzuordnen.

Fazit: Selbst investieren? Ja gern – aber bitte realistisch.

Es ist wunderbar, wenn Menschen sich für Finanzen begeistern und eigenverantwortlich handeln wollen. Wissen zu erwerben ist immer ein guter Schritt.

Doch die Realität ist: Zwischen einem theoretischen Onlinekurs und einer funktionierenden, tragfähigen Investmentstrategie liegt ein großer Unterschied. Beides kann nebeneinander bestehen – Selbstständigkeit und professionelle Begleitung schließen sich nicht aus. Viele meiner Klient*innen nutzen beides: Sie wollen verstehen, was sie tun, aber gleichzeitig sicher sein, dass eine Person an ihrer Seite ist, der die nötige Expertise und Erfahrung mitbringt.

Wenn Sie herausfinden möchten, welche Rolle ein Depot, eine ETF-Strategie oder aktiv gemanagte Fonds in Ihrer persönlichen Finanzplanung spielen können, begleite ich Sie gern.

👉 Vereinbaren Sie ein unverbindliches Kennenlerngespräch, um eine Anlagestruktur zu entwickeln, die sowohl zu Ihnen als Person, als auch zu Ihren Zielen passt.

Gerade in der Altersvorsorge zeigt sich oft, dass der reine Kostenvergleich nur einen kleinen Teil des Bildes abdeckt. Viel entscheidender ist die Frage nach dem Netto-Nutzen – also dem Ergebnis, das Sie am Ende tatsächlich erhalten.

Ein Fall aus meiner Beratungspraxis:
Eine Klientin kam mit dem Gedanken zu mir, ihre bestehende ETF-Police zu kündigen. Der Grund: Die Kosten erschienen ihr zu hoch – insbesondere im Vergleich zu einem klassischen Depot.

Auf den ersten Blick ist dieser Gedanke absolut nachvollziehbar.
Schaut man ausschließlich auf die Kosten, hat ein reines Depot meist die Nase vorn.

Aber Finanzplanung ist selten so einfach. Denn die Frage sollte nie nur lauten: „Was kostet mich das?“, sondern vielmehr:
„Was bringt es mir – und was verliere ich, wenn ich es nicht nutze?“

➡️ Warum ich selbst Fondspolicen bespare
Ich habe mich bewusst entschieden, für meine eigene Altersvorsorge mehrere Fondspolicen zu nutzen – obwohl ich sehr genau weiß, dass die laufenden Kosten höher sind als im Depot.

Warum? Weil sich die Vorteile langfristig als erheblich wertvoller erweisen können als die Kostenstruktur auf den ersten Blick vermuten lässt.

Hier meine wichtigsten Gründe:

1️⃣ Zinseszinseffekt durch Steuerstundung
Während der gesamten Ansparphase fällt keine laufende Besteuerung an. Das führt zu einem höheren Zinseszinseffekt – Ihr Kapital kann ungebremst wachsen.

2️⃣ Halbeinkünfteverfahren
Nach mindestens 12 Jahren Laufzeit und ab dem 62. Lebensjahr werden Kapitalerträge bei Auszahlung nur zur Hälfte besteuert.
Dieser steuerliche Vorteil ist ein enormes Argument für Fondspolicen.

3️⃣ Steuerfreie Umschichtungen während der Ansparzeit
Fondswechsel können jederzeit vorgenommen werden – ohne Abgeltungssteuer und ohne zusätzliches Steuerhandling.
Das schafft Flexibilität und erhöht den Nettoertrag.

4️⃣ Option auf eine lebenslange Rentenzahlung
Ein Depot kann Kapital auszahlen – aber keine Lebenszeit absichern. Die Police bietet auf Wunsch eine garantierte lebenslange Rente.

5️⃣ Planungssicherheit durch stabile Kostenstrukturen
Die Kosten einer Police werden beim Abschluss fixiert. Depotgebühren können hingegen jährlich angepasst werden, etwa aufgrund von Inflation oder Anbieterkalkulation.

6️⃣ Psychologische Stabilität
Viele unterschätzen die Wirkung klarer Kontotrennung. Durch die Police bleibt Ihr Altersvorsorgekapital unangetastet – das schützt vor impulsiven Entnahmen für kurzfristige Wünsche.

7️⃣ Automatisches Risikomanagement
Jährliches Rebalancing sorgt dafür, dass Ihre Strategie auch wirklich Ihrer Risikoneigung entspricht – ohne Aufwand und ohne Steuerabzug.

8️⃣ Flexible Einsatzmöglichkeiten
Fondspolicen können sogar in Immobilienfinanzierungen eingebunden werden – z. B. als Tilgungsersatz.

➡️ Kosten sind wichtig – aber nicht alles
Natürlich sollen Kosten transparent sein und betrachtet werden.
Aber eine rein preisgetriebene Entscheidung führt selten zur besten Lösung.

Viel wichtiger ist die Betrachtung des Werts, den eine Strategie auf lange Sicht schafft. Und gerade in der Altersvorsorge spielt die Zeit eine enorme Rolle: Steuerstundung, Rentenoptionen, Strukturstabilität und Budgetpsychologie entfalten ihre Wirkung oft erst über Jahrzehnte.

Ich bin überzeugt:
Die Vorteile meiner eigenen Policen werden die zusätzlichen Kosten langfristig mehr als ausgleichen.

Fazit: Gute Finanzentscheidungen entstehen durch Perspektivenwechsel. Ein reiner Kostenvergleich greift zu kurz.

Wenn Sie die langfristige Wirkung, steuerlichen Vorteile und strukturellen Möglichkeiten einer Fondspolice mit einbeziehen, eröffnet sich ein anderes Bild – eines, das Ihnen auf lange Sicht mehr finanzielle Stabilität und Flexibilität gibt.

Wenn Sie herausfinden möchten, welche Kombination aus Depot, Fondspolice und anderen Bausteinen für Ihre persönliche Altersvorsorge sinnvoll ist, unterstütze ich Sie gern.

👉 Vereinbaren Sie Ihr unverbindliches Kennenlerngespräch – für eine Altersvorsorge, die wirklich zu Ihnen passt.

Eine aktuelle repräsentative Umfrage der LV1871 liefert erneut Stoff für Diskussionen: Die Mehrheit der Befragten wünscht sich eine Altersvorsorge-Beratung, die nicht länger als zwei Stunden dauert.

Aus einer anderen Studie aus dem Jahr 2024 ging wiederum hervor, dass die meisten bereit wären, für eine solche Beratung bis zu 50 Euro zu bezahlen.

Ganz ehrlich? Das macht mich fassungslos.

Denn mir stellt sich die Frage: Was genau versteht man hier unter „Altersvorsorge-Beratung“?

Und noch wichtiger: Kann eine wirklich qualifizierte Beratung in diesem Rahmen überhaupt stattfinden?

➡️ Was gehört eigentlich zu einer guten Altersvorsorge-Beratung?

Altersvorsorge ist eines der komplexesten Themen der Finanzplanung. Es geht nicht um ein Produkt oder eine schnelle Empfehlung, sondern um eine individuelle Strategie, die das gesamte Leben betrifft.

Zu einer professionellen Beratung gehören u. a.:

1️⃣ Analyse der persönlichen Situation
Ihre Lebensplanung, familiäre Konstellation, berufliche Entwicklung, Gesundheitssituation und finanziellen Rahmenbedingungen sind entscheidend. Ohne dieses Fundament ist jede Empfehlung wertlos.

2️⃣ Berechnung der Rentenlücke
Wie viel Geld benötigen Sie im Ruhestand, um Ihren Lebensstandard zu halten? Dabei wird häufig vergessen, dass auch die Krankenversicherungsbeiträge im Alter steigen – und unbedingt berücksichtigt werden müssen.

3️⃣ Ermittlung des Kapitalbedarfs
Aus der Rentenlücke ergibt sich der Kapitalbedarf. Und der ist höher, als viele vermuten. Die richtige Berechnung ist essenziell, um realistische Ziele zu setzen.

4️⃣ Ableitung einer passenden Sparrate
Sparen funktioniert nur, wenn es zum eigenen Budget passt. Eine Sparrate muss tragbar sein – heute und langfristig.

5️⃣ Auswahl geeigneter Vorsorge-Bausteine
Riester? Basis-Rente? Private Rentenversicherung? ETF-Sparplan? Betriebliche Altersvorsorge? - Jede Option hat Vor- und Nachteile – und es braucht Zeit, diese verständlich, transparent und individuell einzuordnen.

6️⃣ Steuerliche Betrachtung
Die steuerlichen Auswirkungen sind komplex und oft entscheidend für die richtige Wahl. Eine qualifizierte Beratung kommt an diesem Punkt nicht vorbei.

Allein dieser Überblick zeigt: Zwei Stunden sind sportlich.
Machbar? Vielleicht.
Sinnvoll? Selten.

Denn wer nur wenig Zeit investiert, läuft Gefahr, finanzielle Entscheidungen zu treffen, die langfristig nicht zum eigenen Leben passen – oder sogar teuer werden können.

➡️ Warum „ETF-Sparplan = Altersvorsorge“ zu kurz greift

Eine steile Hypothese, aber sie liegt nahe: Viele Menschen setzen Altersvorsorge heute gleich mit dem Einrichten eines ETF-Sparplans.

In diesem Fall mag man mit zwei Stunden hinkommen. Doch ein ETF-Sparplan ersetzt keine qualifizierte Vorsorgeplanung.

Er berücksichtigt nicht:

⛔ persönliche Lebensziele,
⛔ steuerliche Rahmenbedingungen,
⛔ unterschiedliche Einkommensphasen,
⛔ Risiken,
⛔ Absicherungsbedarfe,
⛔ oder die Frage, wie viel Kapital tatsächlich benötigt wird.

Ein ETF-Sparplan kann ein Baustein sein – aber nie das ganze Konzept.

Fazit: Gute Altersvorsorge braucht Zeit – und Wertschätzung

Altersvorsorge ist kein Produkt, das man „schnell erledigt“. Es ist ein strategischer Prozess, der Ihr zukünftiges Leben sichern soll.

Eine fundierte Beratung braucht Zeit, Expertise und eine sorgfältige Analyse – weit mehr als zwei Stunden und definitiv mehr als 50 Euro.

Wenn Sie eine Altersvorsorge möchten, die wirklich zu Ihnen passt, begleite ich Sie gern.

Gemeinsam entwickeln wir ein Konzept, das Ihre Ziele, Ihre Lebensplanung und Ihre finanzielle Situation berücksichtigt – transparent, strukturiert und verständlich.

👉 Wenn Sie erfahren möchten, wie individuelle Altersvorsorge wirklich funktioniert, lade ich Sie herzlich zu einem unverbindlichen Kennenlerngespräch ein.
Hier sprechen wir darüber, wo Sie stehen, welche Ziele Sie haben und wie eine nachhaltige Vorsorgestrategie aussehen kann.

In einem Kommentar von Marius Kleinheyer vom Flossbach von Storch Research Institut bin ich erneut darüber gestolpert – in seinem Beitrag „Wege zur eigenverantwortlichen finanziellen Vorsorge“.

Er beschreibt darin sehr treffend, dass wir Menschen uns häufig schwertun, langfristige finanzielle Entscheidungen zu treffen und sie konsequent durchzuhalten. Ein Gedanke, der mich sofort an die Altersvorsorge erinnert hat. Denn auch hier stehen wir regelmäßig vor der Frage: Gehe ich den einfachen Weg der kurzfristigen Belohnung – oder denke ich an die Zukunft?

Was hat der Marshmallow-Test mit Altersvorsorge zu tun?

Vielleicht erinnern Sie sich noch an das berühmte Experiment:
Ein Kind bekommt einen Marshmallow auf den Tisch gelegt und die Aussicht, später einen zweiten zu erhalten – wenn es 15 Minuten geduldig warten kann.

Das Ergebnis war eindeutig: Rund 70 % der Kinder griffen zum Marshmallow, bevor die Zeit um war. Die kurzfristige Belohnung war schlicht zu verlockend.

Übertragen auf die Altersvorsorge bedeutet das: Wir wissen, was langfristig gut für uns wäre – doch wir entscheiden oft anders. Weil das „Jetzt“ greifbarer ist als das „Später“.

„Ich möchte jetzt das Leben genießen!“ – ein Satz aus meinem Beratungsalltag

Diesen Satz höre ich nicht selten, wenn ich Menschen zur Altersvorsorge berate. Und dahinter steckt meist kein fehlender Wille, sondern ein sehr menschliches Muster:

💬 „Ich weiß nicht, ob ich so alt werde.“
💬 „Ich brauche im Alter nicht mehr viel.“
💬 „Vielleicht habe ich dann gar keine Lust mehr, so viel zu unternehmen.“

Das klingt im ersten Moment plausibel.
Doch die Realität sieht häufig ganz anders aus.

Wir werden älter – und wollen das Leben oft gerade im Ruhestand genießen

Statistiken zeigen, dass die durchschnittliche Lebenserwartung seit Jahrzehnten steigt. Die Wahrscheinlichkeit, über 90 Jahre alt zu werden, ist heute deutlich höher als noch vor wenigen Generationen.

Auch das Bild vom „hilfsbedürftigen Rentnerleben“ ist längst überholt. Viele Menschen bleiben fit, aktiv und unternehmungslustig – oft mehr denn je. Sie reisen, widmen sich Hobbys, verbringen Zeit mit der Familie und gönnen sich Dinge, für die vorher kaum Raum war. Kurz gesagt: Der Marshmallow im Alter schmeckt oft besser als je zuvor.

Warum es sich lohnt, einen der Marshmallows für später aufzuheben

Das Schöne ist: Sie bekommen im übertragenen Sinne zwei Marshmallows – einen für heute und einen für später.

Sie haben also die Wahl:

1️⃣ Beide Marshmallows sofort essen
Dann bleibt für den Ruhestand eben wenig übrig.

2️⃣ Einen Marshmallow jetzt genießen – und den anderen bewusst zurücklegen
So schaffen Sie ein finanzielles Polster für die vielen schönen Dinge, die das Leben später bereithält.

Altersvorsorge bedeutet nicht, sich heute alles zu verkneifen. Es bedeutet, bewusst zu entscheiden, wie Sie Ihre Zukunft gestalten möchten.

 Fazit: Wenn Sie Unterstützung bei der Impulskontrolle brauchen – ich bin für Sie da. Finanzplanung ist ein bisschen wie der Marshmallow-Test: Die größte Herausforderung liegt darin, das langfristig Richtige dem kurzfristig Angenehmen vorzuziehen.

Wenn Sie jemanden möchten, der Ihnen dabei hilft, Ihren „zweiten Marshmallow“ sicher aufzubewahren und eine Strategie zu entwickeln, wie er möglichst lange hält, unterstütze ich Sie gern.

👉 Vereinbaren Sie Ihr unverbindliches Kennenlerngespräch – gemeinsam schaffen wir eine Altersvorsorge, die Ihnen heute und später ein gutes Gefühl gibt.

Und falls Sie keine Marshmallows mögen:Dann ersetzen Sie sie ganz einfach durch Ihr persönliches Lieblings-Schmankerl. 😉

Für viele Menschen ist das Eigenheim nach wie vor ein wichtiger Ausdruck von Stabilität und Selbstverwirklichung. Und für diejenigen, die genau das suchen, begleite ich die Planung und Finanzierung selbstverständlich gern – zumindest in finanzieller Hinsicht.

Gleichzeitig erlebe ich in meiner Beratungspraxis immer häufiger einen anderen Wunsch: Flexibilität.

Warum sich die klassische Lebensplanung verändert

 Gerade bei Akademiker*innen – einer Gruppe, die ich besonders häufig betreue – ist die berufliche Mobilität hoch. Arbeitgeberwechsel, Standortwechsel oder projektbezogene Tätigkeiten sind heute weit verbreitet.

Viele möchten sich nicht dauerhaft an einen Wohnort binden. Sie wollen Lebensphasen gestalten, statt sich langfristig festzulegen. Und genau hier stößt das klassische Modell der selbstgenutzten Immobilie an Grenzen.

Eine alternative Möglichkeit rückt deshalb immer stärker in den Fokus: die Investition in eine vermietete Immobilie.

Sie verbindet die Anlage in Sachwerte mit der Freiheit, physisch flexibel zu bleiben – und bietet zudem verschiedene Vorteile, die vielen zu Beginn gar nicht bewusst sind.
 
Warum eine fremdgenutzte Immobilie oft sinnvoller sein kann, als man denkt:

✅ Standortwahl nach wirtschaflichen Kriterien statt persönlicher Bindung
Eine vermietete Immobilie kann unabhängig vom eigenen Wohnort erworben werden – idealerweise dort, wo Wohnraum knapp, die Nachfrage hoch und Immobilien noch bezahlbar sind. Dadurch lässt sich der Standort stärker nach wirtschaftlichen Kriterien und weniger nach persönlichen Umständen auswählen.

 ✅ Steuerliche Effekte, die die Rendite spürbar verbessern können
Hinzu kommen steuerliche Vorteile, die im Vergleich zur selbstgenutzten Immobilie besonders ins Gewicht fallen. Finanzierungszinsen, laufende Kosten und vor allem der Gebäudewert können steuerlich geltend gemacht werden, was die effektiven Kosten spürbar senkt.

 ✅ Flexibler Anlagehorizont mit attraktiven Exit-Möglichkeiten
Auch der Anlagehorizont lässt sich flexibler gestalten: Nach Ablauf der gesetzlichen Spekulationsfrist besteht die Möglichkeit, das Objekt steuerfrei zu veräußern. Viele meiner Klient*innen nutzen genau dies, um später das Eigenkapital für ein eigenes Zuhause aufzubauen – zu einem Zeitpunkt, an dem sie sich wirklich sicher sind, wo sie bleiben möchten.

In meinen Beratungen höre ich deshalb häufig den Satz: „Da habe ich ja noch gar nicht drüber nachgedacht.“ Und tatsächlich führt dieser Gedanke nicht selten zum ersten Investmentobjekt – oft sogar zu den ersten Bausteinen eines zukünftigen Immobilienportfolios.

Fazit: Lebenswege verändern sich – Ihre Finanzplanung darf das auch. Das Ziel einer guten Finanzplanung ist nicht, Sie in ein bestimmtes Lebensmodell zu drängen, sondern Ihnen Optionen aufzuzeigen, die zu Ihrem Leben passen – heute und in Zukunft.

Vielleicht ist das Eigenheim für Sie genau das Richtige. Vielleicht aber eröffnet Ihnen die Investition in eine vermietete Immobilie ganz neue Möglichkeiten: mehr Flexibilität, steuerliche Vorteile und eine attraktive Perspektive für Ihren Vermögensaufbau.

Wenn Sie mehr über diese Variante erfahren möchten oder überlegen, wie ein solches Investment in Ihre persönliche Finanzplanung passen könnte, begleite ich Sie gern.

👉 Schreiben Sie mir eine Nachricht oder vereinbaren Sie ein unverbindliches Kennenlerngespräch – ich zeige Ihnen, worauf es bei der Planung wirklich ankommt.

In einer Welt, in der Informationen jederzeit verfügbar sind, scheint die Frage berechtigt: Braucht es Finanzberater*innen überhaupt noch?

Meine Antwort ist ein klares Nein – sie sind nicht überflüssig.
Im Gegenteil: Die professionelle Beratung gewinnt an Bedeutung. Denn Finanzen bestehen aus weit mehr als der Einrichtung eines ETF-Sparplans.

Warum DIY-Finanzplanung in der Praxis oft scheitert

Aus den Erfahrungen der letzten Jahre beobachte ich vor allem drei Gründe, warum Menschen mit ihrem „Do-it-yourself“-Ansatz am Ende unzufrieden sind – oder sogar finanzielle Fehler machen, die sich erst spät bemerkbar machen.

1️⃣ Fehlendes tiefergehendes Finanzwissen
Viele verfügen über ein Basisverständnis, doch die entscheidenden Details liegen tiefer: Wie wirken Steuern in der Anspar- und Entnahmephase? Wie greifen verschiedene Finanzprodukte ineinander? Welche Konsequenzen ergeben sich aus der Wahl der Vorsorgeform? Gerade im Alter spielt die steuerliche Gestaltung eine zentrale Rolle – ein Bereich, den die wenigsten berücksichtigen.

2️⃣ Mangel an Zeit und Kontinuität
Finanzplanung ist keine einmalige Entscheidung, sondern ein laufender Prozess. Reformen, Produktentwicklungen, steuerliche Anpassungen und Marktveränderungen erfordern regelmäßige Updates. Gute Vorsätze („Ich mache jedes Jahr einen Check-Up“) scheitern häufig am Alltag – und so bleiben Depots und Versicherungen über Jahre unverändert, obwohl die Lebenssituation sich längst verändert hat.

3️⃣ Fehlende Erfahrung in der praktischen Umsetzung
Theorie und Praxis unterscheiden sich erheblich. Ein Beispiel: Rebalancing klingt einfach – ist aber mit Emotionen, Timing-Fragen und Risikoabwägungen verbunden. Hinzu kommt, dass Ratschläge aus dem familiären Umfeld häufig aus ganz anderen Marktbedingungen stammen und heute nicht mehr übertragbar sind.

Warum professionelle Beratung einen Unterschied macht

Sich theoretisch mit Finanzen zu beschäftigen, ist wertvoll.
Doch ein optimal abgestimmtes Konzept entsteht erst durch das Zusammenspiel von Wissen, Erfahrung und individueller Analyse – ähnlich wie bei einer Ernährungsberatung oder einem Personal Training.

Eine professionelle Finanzberatung bedeutet:

✅ die richtigen Fragen zu stellen,
✅ Zusammenhänge zu erkennen,
✅ Risiken realistisch einzuschätzen,
✅ eine langfristige Strategie zu entwickeln,
✅ und diese kontinuierlich zu begleiten.

Sie ist kein Luxus, sondern eine Entscheidung für Klarheit, Effizienz und langfristige Stabilität.

Fazit: Selbst machen? Ja – aber nicht allein Es ist großartig, wenn Menschen sich mit ihren Finanzen beschäftigen. Doch die entscheidende Frage ist nicht, ob Sie etwas selbst machen können, sondern wie gut es für Sie funktioniert – heute und langfristig.

Wenn Sie Ihre Finanzen selbst gestalten möchten, begleite ich Sie gern als Sparringspartnerin: mit Erfahrung, Weitsicht und einem Konzept, das wirklich zu Ihnen passt.

👉 Vereinbaren Sie ein unverbindliches Kennenlerngespräch, um herauszufinden, wie professionelle Beratung Ihre finanzielle Strategie stärken kann.

Die Folge: Fragen bleiben offen, Unsicherheiten wachsen – und wichtige Entscheidungen werden immer wieder verschoben.

Doch oft liegt die Lösung ganz nah: im Gespräch miteinander.

Warum Austausch unter Freundinnen so kraftvoll ist

In meinen Beratungen erlebe ich immer wieder, wie viel Stärke entsteht, wenn Frauen sich über ihre finanziellen Fragen austauschen. Gerade unter Freundinnen entsteht ein Raum, der selten sonst irgendwo existiert: sicher, offen und frei von Erwartungshaltung.

1️⃣ Ein Raum ohne Scham
Es darf ausgesprochen werden, was man nicht weiß – ohne das Gefühl, sich erklären oder rechtfertigen zu müssen.

2️⃣ Ein Raum ohne Bewertung
Niemand muss „perfekt“ sein. Jede bringt das ein, was sie kann, und jede darf dazulernen.

3️⃣ Ein Raum, in dem echte Fragen gestellt werden dürfen
Dort entsteht häufig der wichtigste Satz: „Ich verstehe das nicht – kannst du mir das erklären?“ Ein Satz, der Mut erfordert – und gleichzeitig der Beginn von Wissen ist.

In diesem Umfeld entsteht etwas Wesentliches: das Gefühl, nicht allein zu sein.

Andere haben die gleichen Fragen. Manche haben Erfahrungen, von denen man lernen kann. Und plötzlich wirkt das Thema Finanzen nicht mehr einschüchternd, sondern greifbar.

Wenn Wissen geteilt wird, wächst Selbstvertrauen

Finanzielle Bildung funktioniert nicht im stillen Kämmerlein – sie entfaltet sich im Austausch. Wissen wächst, wenn wir es teilen. Und Selbstvertrauen wächst gleich mit. Aus Unsicherheit wird Neugier. Aus Angst entsteht ein erster Schritt. Und aus dem ersten Schritt entwickelt sich Selbstbestimmung.

Finanzielle Freiheit bedeutet für mich weit mehr als ein bestimmter Kontostand. Sie bedeutet, Entscheidungen selbstbestimmt treffen zu können – unabhängig von Lebenssituationen, Partnerschaften oder äußeren Umständen. Genau diese Freiheit wünsche ich jeder Frau.

Fazit: Ein Gespräch kann der Beginn echter finanzieller Unabhängigkeit sein. Wenn Frauen miteinander über Geld sprechen, passiert etwas Wertvolles: Sie stärken sich gegenseitig, geben Wissen weiter, nehmen Ängste und eröffnen Perspektiven.

Manchmal beginnt finanzielle Unabhängigkeit nicht mit einem Depot oder einer Versicherung – sondern mit einer Frage, einem Gespräch oder dem Mut, ein Tabu zu durchbrechen.

Wenn Sie Ihre eigenen finanziellen Fragen sortieren oder Ihre nächsten Schritte klären möchten, unterstütze ich Sie gern dabei – professionell, strukturiert und auf Augenhöhe.

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Ich merke immer wieder, dass mein Arbeitstag besonders dann erfüllend ist, wenn ich neue, kreative Ideen einbringen konnte. Denn jede Lebenssituation ist anders, jeder Mensch hat eigene Ziele, Fragen und Herausforderungen. Standardlösungen stoßen deshalb schnell an ihre Grenzen.

Warum ich Struktur mit Kreativität kombiniere

Eine professionelle Finanzberatung lebt aus meiner Sicht von der Balance: zwischen analytischer Klarheit und kreativer Offenheit, zwischen bewährten Methoden und neuen Perspektiven.

1️⃣ Klare Analyse und nachvollziehbare Schritte
Struktur ist die Basis. Sie ermöglicht es, komplexe Entscheidungen verständlich zu machen und Orientierung in finanziellen Themen zu schaffen. Jede Beratung beginnt deshalb mit einem systematischen Blick auf Zahlen, Ziele und Rahmenbedingungen.

2️⃣ Flexibilität für echte Lebenssituationen
Finanzplanung ist kein starres Konzept. Lebensläufe verändern sich, Prioritäten verschieben sich, Ziele wachsen oder werden neu gesetzt. Strategien müssen sich anpassen können – nicht umgekehrt.

3️⃣ Kreative Lösungen, wenn klassische Wege nicht reichen
Manchmal führen bewährte Ansätze nicht weiter.
Dann braucht es neue Perspektiven:

➡️ eine alternative Anlagestruktur,
➡️ eine unkonventionelle Vorgehensweise,
➡️ oder die Bereitschaft, etwas auszuprobieren, das nicht im Standardmodell vorgesehen ist.

Diese kreative Denkweise schafft Raum für Lösungen, die wirklich zur Person passen.

Viele meiner Klient*innen sagen, dass genau diese Kombination sie überzeugt: Sie bekommen Klarheit – aber auch das Gefühl, dass ihre Individualität zählt.

Warum Struktur allein nicht genügt

Wer nur nach Plan arbeitet, übersieht Chancen. Wer nur kreativ arbeitet, verliert den roten Faden. Erst die Balance ermöglicht eine Finanzplanung, die nicht nur fachlich korrekt, sondern auch menschlich passend ist.

Für mich ist Beratung deshalb kein rein technischer Prozess.
Sie ist ein Gestaltungsprozess – einer, der Struktur verlangt, aber Kreativität ermöglicht. Ein Prozess, der auf Zahlen basiert, aber Menschen in den Mittelpunkt stellt.

Fazit: Finanzplanung braucht Klarheit – und den Mut, anders zu denken. Ich glaube fest daran, dass eine gute Finanzberatung nur entsteht, wenn Struktur und Kreativität zusammenkommen.

Diese Kombination bildet mein persönliches USP – und sie ist der Grund, warum jede Beratung anders ist: individuell, nachvollziehbar und offen für neue Wege.

Wenn Sie eine Finanzberatung suchen, die sowohl Klarheit als auch persönliche Perspektiven bietet, unterstütze ich Sie gern – mit Struktur, Erfahrung und einem kreativen Blick über den Tellerrand.

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